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患病后人保寿险不赔还单方解约 投保人质疑因肺结节拒赔淋巴瘤不合理

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    王先生收到的《理赔拒付通知书》。(来源:受访者)

    信网/信号新闻11月3日讯 10月17日,王先生收到中国人民人寿保险股份有限公司北京市分公司(以下简称人保寿险)的拒赔通知。他的父亲因确诊恶性淋巴瘤申请理赔,但人保寿险却认为王先生投保前未如实告知其父亲的肺结节、脑缺血灶病史。人保寿险不仅拒绝赔付,还单方面解除合同且不退还保费。王先生直言这两项旧疾与淋巴瘤无关联,保险公司将 “脑缺血灶” 等同于 “脑梗死” 作为拒赔依据毫无道理。

    投保为求保障 患病后却遇拒赔

    2024年5月,王先生上网时刷到了人保寿险“关爱e生长期医疗保险” 的推荐内容,产品宣传的“保证续保20年”政策让他动了心。“父母年纪大了,医疗保障不能少,20年保证续保意味着不用担心后续因健康问题被拒保。”王先生回忆,他随即通过线上渠道为自己、妻子及父母共同投保,全程未接触保险经纪人。

    王先生购买的这款产品每年签约一次,保费也会因投保人的年龄变化有所调整。王先生第一次投保时4人总共交了2755.7元保费,第二年续保时保费涨到了3858.15元,王先生表示:“保费涨了不要紧,关键时候能用上就行。”

    可王先生“花钱买兜底”的想法在现实里还是落了空。

    今年9月,王先生的父亲确诊了T细胞淋巴瘤,即恶性淋巴瘤,是血液系统的恶性肿瘤。根据治疗方案要接受多次的放疗和化疗,陡然增加的医疗费让全家人面临着不小的经济压力。此时,王先生想起此前投保的人保寿险“关爱e生长期医疗保险”,父亲的病症与保单示例中的 “淋巴恶性肿瘤” 一致,按疾病等级属于重大疾病。

    于是,王先生在线上提交了病历、医疗费用等材料申请理赔。随后保险公司多次打来电话核实病情,他和家人均如实回答。然而,让王先生难以接受的是,保险公司最终以“未如实告知2021年查出的肺结节和脑缺血灶”为由,单方面解除保险合同,拒赔本次治疗费用,且不退还已缴保费。10月17日,王先生收到了正式的《理赔拒付通知书》。

    王先生父亲被确诊为T细胞淋巴瘤。(来源:受访者)

    投保人称未故意隐瞒 旧疾与新病无关联

    “我们之前根本不知道父亲有肺结节和脑缺血灶。” 面对拒赔结果,王先生很无奈。事后,王先生调阅父亲的就医记录,才注意到人保寿险提到的这两个病症。

    原来,2021年,王先生的父亲因面瘫住院,做了一系列的检查,但当时全家的关注点都放在面瘫的治疗上,没人注意这两项检查,医生也没有提过,也没有进行针对性治疗。“最近我父亲又做了新的增强CT,显示肺结节已经没有了。而且我问过医生,医生说肺结节、脑缺血灶与血液病的恶性淋巴瘤并无直接关联。”王先生想不通,两个跟肿瘤没有关系的病症,怎么就成了保险公司拒赔的理由?

    此外,王先生指出保险条款中“保单健康告知条款”里并未列出“脑缺血灶”这一需告知事项,可人保寿险却单方面将其解释为“脑梗死”,以此作为拒赔依据,实在让人难以理解。“我咨询的律师也认为保险公司的做法不合理,既没有证据证明我们故意隐瞒,未告知的病症也和理赔疾病无关。”

    为了佐证自己的说法,王先生向信号新闻(0532-80889431)出具了投保合同,合同中清晰标注了他本人曾患肺结节的情况,“我自己的肺结节都如实写了,父亲有过甲状腺结节也写上了,如果我知道父亲还有其他病症,没有理由不填。”

    多次与保险公司沟通无果后,王先生向12378“银行业保险业消费投诉热线”进行投诉,可投诉最终被转回至人保寿险,对方仍坚持解除合同、拒赔且不退还保费。

    就此事,信号新闻联系了人保寿险客服,客服表示将由专员回应。截至发稿,信号新闻未得到回复。

    律师:保险公司有举证责任

    针对此案,北京市京师律师事务所车秋峰律师表示,保险健康告知的核心原则是“询问告知主义”,即保险公司问什么,投保人答什么。未询问的事项,投保人无需主动告知,这一点在法律层面有明确依据,并非投保人需“全部兜底告知”。

    “具体到王先生的案例,若保险合同的健康告知条款中,仅提及‘脑梗’需告知而未提及‘脑缺血灶’,仅提及‘结节’需告知但未明确询问‘既往肺结节史’,则不构成未如实告知。”同时,车律师表示,脑缺血灶与脑梗属于不同医学概念,保险公司单方面将两者划等号,缺乏医学和法律依据,不能作为拒赔理由。

    车秋峰律师指出,线上投保虽无专人对接,但保险公司仍需对健康告知条款的“明确性、具体性”负责,不能以“笼统询问”替代 “具体事项询问”,若条款表述模糊,举证责任在保险公司,需由其证明已明确询问相关事项,否则需承担不利后果。“建议投保人应尽快收集证据提起诉讼,保障理赔权益。”(顾青青)

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